อธิบายเกี่ยวกับบริการธนาคาร (BAAS) และวิธีที่บริษัทต่างๆ ใช้งาน

Banking-as-a-Service (BaaS) คืออะไร?

Banking-as-a-Service (BaaS) คือรูปแบบเทคโนโลยีทางการเงินสมัยใหม่ที่ช่วยให้บริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถให้บริการธนาคารโดยใช้โครงสร้างพื้นฐานของธนาคารที่ได้รับอนุญาต ผ่านการผสานรวม API (Application Programming Interface) หัวใจสำคัญของ BaaS คือการเชื่อมช่องว่างระหว่างระบบธนาคารแบบดั้งเดิมกับโซลูชันดิจิทัลที่บริษัทฟินเทคและอุตสาหกรรมอื่นๆ นำเสนอ

ภายใต้รูปแบบ BaaS สถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตจะเปิดโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารผ่านบริการธนาคารดิจิทัลแบบ White-label ซึ่งธุรกิจภายนอกสามารถเข้าถึงได้ ซึ่งช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถนำเสนอบริการทางการเงิน เช่น การชำระเงิน สินเชื่อ กระเป๋าเงินดิจิทัล การจัดการบัญชี และแม้แต่บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการขอใบอนุญาตธนาคารที่ยุ่งยากและมีค่าใช้จ่ายสูงด้วยตนเอง

BaaS ทำงานอย่างไร

โดยทั่วไปแล้วแพลตฟอร์ม BaaS ประกอบด้วย:

• การผสานรวมบน API: ธุรกิจต่างๆ เชื่อมต่อกับโครงสร้างพื้นฐานของธนาคารโดยใช้ API ที่ปลอดภัย
• การปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจะรับรองว่าบริการทั้งหมดจะอยู่ภายใต้กรอบทางการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมาย
• การให้บริการ: ผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถนำเสนอฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การสร้างบัญชี การยืนยันตัวตนด้วย KYC (Know Your Customer) และการตรวจสอบธุรกรรมภายใต้แบรนด์ของตนเอง

แนวคิดนี้มีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับ Open Banking แต่ยังมีขอบเขตที่กว้างกว่านั้น ในขณะที่ Open Banking อนุญาตให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลทางการเงินได้ BaaS อนุญาตให้บุคคลที่สามให้บริการทางการเงินและฟังก์ชันต่างๆ ได้

ใครคือผู้ให้บริการ BaaS?

BaaS ดำเนินการโดยธนาคารพาณิชย์และผู้ให้บริการ Fintech เฉพาะทางที่ได้รับใบอนุญาตที่จำเป็นเป็นหลัก ตัวอย่างของผู้ให้บริการ BaaS ได้แก่ Solarisbank, Treezor, ClearBank และผู้ให้บริการระดับโลกอย่าง Stripe และ Adyen ซึ่งดำเนินงานในระบบนิเวศทางการเงินแบบฝังตัว

ผู้ให้บริการเหล่านี้นำเสนอบริการที่หลากหลาย ครอบคลุมตั้งแต่การจัดการบัญชีแยกประเภท เลเยอร์การปฏิบัติตามกฎระเบียบ โครงสร้างพื้นฐานการประมวลผลการชำระเงิน และเครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่บริษัทต่างๆ สามารถนำไปต่อยอดเพื่อเปิดตัวผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ๆ ได้อย่างรวดเร็วและเป็นไปตามข้อกำหนด

ทำไมจึงสำคัญ

การเกิดขึ้นของ Banking-as-a-Service ถือเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญในการพัฒนาและจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการเงิน นับเป็นการเพิ่มการเข้าถึงโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินอย่างเท่าเทียม ก่อให้เกิดนวัตกรรม และเปิดโอกาสให้แม้แต่บริษัทที่ไม่ใช่สถาบันการเงินก็สามารถเข้าสู่วงการการเงินได้ BaaS มีความเกี่ยวข้องอย่างยิ่งในตลาดปัจจุบัน ซึ่งลูกค้าคาดหวังประสบการณ์ดิจิทัลที่ราบรื่นและบูรณาการซึ่งรวมบริการทางการเงินเข้ากับกิจกรรมต่างๆ ในแต่ละวัน

บริษัทต่างๆ กำลังใช้ประโยชน์จากแพลตฟอร์ม BaaS เพื่อผสานรวมบริการทางการเงินเข้ากับข้อเสนอของตนเอง ยกระดับประสบการณ์ลูกค้า และปลดล็อกช่องทางรายได้ใหม่ๆ แนวโน้มนี้รู้จักกันในชื่อ การเงินแบบฝังตัว และกำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในหลากหลายอุตสาหกรรม ตั้งแต่บริษัทเทคโนโลยีไปจนถึงเครือข่ายร้านค้าปลีกและแพลตฟอร์มกิ๊ก

กรณีการใช้งานตามอุตสาหกรรม

• ค้าปลีกและอีคอมเมิร์ซ: แบรนด์ต่างๆ กำลังนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินของแบรนด์ต่างๆ เช่น บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (BNPL) บัตรเครดิต/เดบิตของแบรนด์ต่างๆ และบัญชีที่เชื่อมโยงกับความภักดีของลูกค้า ซึ่งช่วยปรับปรุงการรักษาลูกค้าและสร้างรายได้เพิ่มเติม
• แพลตฟอร์มเศรษฐกิจกิ๊ก: บริษัทต่างๆ เช่น Uber และ Deliveroo ช่วยให้คนขับและคนส่งของสามารถรับเงินทันที จัดการรายได้ และเข้าถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงิน เช่น สินเชื่อและเงินออม ผ่านแอปพลิเคชันที่ผสานรวม
• สตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยี: ผู้ให้บริการ Fintech และ SaaS ใช้ BaaS เพื่อนำฟีเจอร์ธนาคารดิจิทัลออกสู่ตลาดอย่างรวดเร็ว โดยไม่ต้องถูกควบคุมโดยธนาคารเอง
• โทรคมนาคมและสาธารณูปโภค: ผู้ให้บริการเครือข่ายขนาดใหญ่กำลังทดลอง ด้วยการนำเสนอบัญชี การชำระเงิน และสินเชื่อรายย่อย ใช้ประโยชน์จากฐานผู้ใช้ที่มีอยู่เพื่อให้บริการแบบครบวงจร

โอกาสในการสร้างรายได้จาก BaaS

การใช้ BaaS ช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถสร้างรายได้จากฐานลูกค้าได้เหนือกว่าวิธีการแบบเดิม ประโยชน์เชิงพาณิชย์โดยทั่วไปประกอบด้วย:

• ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนจากธุรกรรมบัตร
• ดอกเบี้ยเงินกู้และรายได้ที่คิดตามค่าคอมมิชชั่น
• รูปแบบการสมัครสมาชิกสำหรับฟีเจอร์ทางการเงินระดับพรีเมียม

นอกจากนี้ ข้อมูลลูกค้าที่รวบรวมจากกิจกรรมทางการเงินยังสามารถนำไปใช้เพื่อปรับปรุงการปรับแต่งและการมีส่วนร่วมส่วนบุคคล สร้างมูลค่าเพิ่มผ่านการตลาดแบบเจาะจงและการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ปรับแต่งได้

ความเร็วและความสามารถในการปรับขนาด

หนึ่งในข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดของ BaaS คือความรวดเร็ว การเปิดตัวผลิตภัณฑ์ฟินเทคผ่านระบบธนาคารแบบดั้งเดิมอาจใช้เวลาหลายปี แพลตฟอร์ม BaaS นำเสนอโซลูชันที่พร้อมผสานรวม ซึ่งช่วยลดระยะเวลาในการนำสินค้าออกสู่ตลาดได้อย่างมาก

ความสามารถในการปรับขนาดก็เป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน เมื่อธุรกิจพัฒนา แพลตฟอร์ม BaaS ช่วยให้การเพิ่มฟีเจอร์ใหม่ๆ ขยายธุรกิจไปยังภูมิภาคอื่นๆ หรือปรับเปลี่ยนกลไกการปฏิบัติตามกฎระเบียบท้องถิ่นเป็นเรื่องง่าย เนื่องจากผู้ให้บริการ BaaS เป็นผู้รับผิดชอบงานที่ซับซ้อนเบื้องหลังส่วนใหญ่

นวัตกรรมที่ใช้งบประมาณต่ำ

BaaS ช่วยลดต้นทุนเบื้องต้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจสตาร์ทอัพและบริษัทขนาดเล็ก ด้วยการแบ่งปันโครงสร้างพื้นฐาน ผู้ให้บริการจะคิดค่าบริการเฉพาะบริการที่ใช้งาน ซึ่งมักจะเป็นแบบจ่ายตามการใช้งานจริง ซึ่งช่วยให้สามารถพัฒนาและทดสอบผลิตภัณฑ์ได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่ต้องลงทุนล่วงหน้าจำนวนมาก

Banking-as-a-Service ได้เปิดประตูสู่โอกาสอันเปลี่ยนแปลง แต่ก็มาพร้อมกับอุปสรรคที่อาจเกิดขึ้น การทำความเข้าใจทั้งสองด้านจะช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถปรับกลยุทธ์ BaaS ให้เข้ากับสถานการณ์ต่างๆ ได้ดีขึ้น

ข้อดีหลัก

• ระยะเวลาในการนำสินค้าออกสู่ตลาดเร็วขึ้น: บริษัทต่างๆ สามารถเปิดตัวผลิตภัณฑ์ทางการเงินได้ภายในไม่กี่เดือน แทนที่จะเป็นหลายปี
• การมีส่วนร่วมของลูกค้าที่เพิ่มขึ้น: การนำเสนอบริการทางการเงินผ่านแอปพลิเคชันหรือแพลตฟอร์มต่างๆ ช่วยให้ประสบการณ์ของลูกค้ามีความครอบคลุมมากขึ้น
• ช่องทางรายได้ใหม่: บริการต่างๆ เช่น BNPL บัตร และสินเชื่อ สามารถสร้างแหล่งรายได้ใหม่ๆ ได้
• การพัฒนาแบรนด์: การให้บริการทางการเงินดิจิทัลที่ราบรื่น ช่วยเพิ่มความภักดีและความไว้วางใจในแบรนด์

สำหรับผู้บริโภค สิ่งนี้ส่งผลให้เกิดความสะดวกสบาย การเข้าถึง และการปรับแต่งที่มากขึ้น ตัวอย่างเช่น ผู้ใช้บริการส่งอาหารสามารถเข้าถึงรายได้ทันที ยอดคงเหลือในร้านค้า หรือสมัครบัตรเติมเงินแบรนด์ดังได้ ทั้งหมดนี้ทำได้ภายในอินเทอร์เฟซที่คุ้นเคย

ความเสี่ยงและข้อเสีย

• ความซับซ้อนของการปฏิบัติตามกฎระเบียบ: แม้ว่าธนาคารหลักจะถือใบอนุญาต แต่ผู้ให้บริการส่วนหน้าต้องปฏิบัติตามข้อผูกพันด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบทางการเงิน เช่น การต่อต้านการฟอกเงิน (AML), KYC และกฎความเป็นส่วนตัวของข้อมูล
• การพึ่งพาผู้ให้บริการบุคคลที่สาม: การพึ่งพาแพลตฟอร์ม BaaS สำหรับโครงสร้างพื้นฐานที่สำคัญก่อให้เกิดความเสี่ยงหากผู้ให้บริการเหล่านั้นประสบปัญหาการหยุดให้บริการหรือปัญหาด้านกฎระเบียบ
• ความต้องการด้านความปลอดภัย: การผสานรวมบริการทางการเงินยิ่งเพิ่มความจำเป็นในการปฏิบัติด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์และการปกป้องข้อมูลผู้ใช้อย่างเข้มงวด
• ความไว้วางใจของผู้ใช้: ลูกค้าอาจไม่ทราบเกี่ยวกับพันธมิตรธนาคารหลัก ซึ่งอาจนำไปสู่ความสับสนหรือปัญหาความไว้วางใจหากเกิดปัญหา เกิดขึ้น

ข้อควรพิจารณาด้านกฎระเบียบ

BaaS ทำให้กรอบการกำกับดูแลมีความซับซ้อนเล็กน้อย เนื่องจากความรับผิดชอบที่แบ่งแยกระหว่างผู้ให้บริการ BaaS ธนาคารที่ได้รับอนุญาต และธุรกิจส่วนหน้า หน่วยงานกำกับดูแลในสหภาพยุโรป สหราชอาณาจักร และสหรัฐอเมริกา เริ่มตรวจสอบภาคส่วนนี้อย่างใกล้ชิดมากขึ้น เนื่องจากความกังวลเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้บริโภค เสถียรภาพทางการเงิน และความปลอดภัย

ในสหราชอาณาจักร หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (FCA) กำกับดูแลการกำกับดูแลทางการเงิน และบริษัทที่ให้บริการผลิตภัณฑ์ทางการเงินผ่าน BaaS อาจยังคงต้องได้รับการจดทะเบียนหรือได้รับอนุญาต แม้ว่าธนาคารที่ได้รับอนุญาตจะเป็นผู้รับผิดชอบงานด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบส่วนใหญ่ก็ตาม

แนวโน้มในอนาคต

แม้จะมีความท้าทาย แต่คาดว่า BaaS จะเติบโตอย่างรวดเร็ว การผสมผสานระหว่างการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัล ความต้องการของลูกค้าในด้านการเงินแบบฝังตัว และเครื่องมือสำหรับนักพัฒนาฟินเทคที่ได้รับการปรับปรุง น่าจะเป็นปัจจัยสำคัญที่ผลักดันให้เกิดการใช้งาน เมื่อกฎระเบียบมีความชัดเจนและมีมาตรฐานที่ชัดเจนขึ้น บริษัทกระแสหลักจำนวนมากจะเข้ามามีบทบาทมากขึ้น ตั้งแต่ SME ไปจนถึงบริษัทยักษ์ใหญ่ระดับโลก

บริษัทชั้นนำอย่าง Apple, Shopify และ IKEA กำลังทดลองใช้บริการทางการเงินแบบฝังตัวที่ขับเคลื่อนโดย BaaS อยู่แล้ว เมื่อโครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีการเงินมีความเป็นโมดูลและสามารถทำงานร่วมกันได้มากขึ้น BaaS อาจกลายเป็นสิ่งที่แพร่หลายในบริการดิจิทัลเช่นเดียวกับที่คลาวด์คอมพิวติ้งเคยใช้ในซอฟต์แวร์